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住宅購入に関する注意点
まず、当然誰でもいくらでも借入できるわけではない。銀行によって違いがあるが、あらかじめ銀行ごとに水準を決めている。
自分がどれだけ借入することができるか、計算方法を覚えておこう。
<融資借入限度額の計算方法>
年収から返済比率を掛けて年間支払い限度額を出し、それを月換算してまず月支払い限度額を算出し、それから希望のローン返済期間の係数で逆算して借入限度額を算出する。
（返済比率とは、年収から年間支払い額を算出するための割合のこと。）
返済比率＝年間支払い額÷年収×100（単位は%）
簡単に言えば、その人にとって月いくらまでなら返済できるかを把握し、金利を加味していくらの金額を借入すれば、その月支払額になるかで割り出す。
<計算式>
借入限度額＝年収×返済比率÷12÷係数×100万円
で、その人の借入限度額が分かる。
（係数とは、金利を含めた支払いを計算するための数字。具体的には、100万円を「？%」で「？年間」借り入れた場合の月支払い額のこと。）
返済比率、審査金利は銀行が決める。
（審査金利とは、借入をする場合に、銀行があらかじめ決める金利水準のこと。借入限度額の計算をする場合、係数は審査金利の係数となる。）
銀行の目安としては、大体年収400万円の人で返済比率は35〜40％、係数は金利3〜4％前後での係数（4％→4427、35年ローンの場合）である。もちろん、銀行によって異なる。また、銀行の中でも、勤続年数、勤務先によっても違いがある。
つまり、銀行にとっては、しっかりと返済してもらえればいいため、安定した収入が見込める業種に対しては甘い。
例えば、公務員は甘く、年間成績によって収入が左右されるスポーツ選手などには厳しい。
また、自営業者に対しては、会社の業績を見られる。3期分の決算報告書などの提示を求められ、前3期以内に赤字決算を出していれば、基本的に融資は厳しい。
例えば、年収400万円の人が35年ローンでいくら借入できるかを実際に計算してみると、
借入限度額＝400万円×35％÷12÷4427×100万円≒2630万円
（銀行ローンは10万円単位、端数切捨て）
となる。
上記の例では、2630万円まで借りれることになるが、月で考えれば、支払い限度額は約116,000円である。
この計算では、管理費、修繕積立金などの費用は考えないため、あくまでそういった費用を抜いての限度額である。
そして、この金額（2630万円）、この金利（4%）でもしマンションを購入したとすれば、月116,000円＋管理費などが月支払い額となり、銀行はこの月支払額までなら、返済可能と見る。
ただ、審査時の金利水準と実際の借入金利は違うため、融資を受ける際の支払いはもっと安くなる。
では、実際の支払額を見ていこう。
借入2630万円、実際の借入金利が3年固定金利で基準金利3%、当初支払い金利1.375%、35年ローンの場合では、
月支払額＝2630万円÷100万円×係数（3000）＝78,900円
3年後＝2630万円÷100万円×係数（3848）＝101,202円
となる。
無理なく返済できる目安としては、頑張っても返済比率25%程度までで抑えておいたほうがいいだろう。
（もちろん、短期固定金利終了後の基準金利で考える）
上記の例での返済比率は、
返済比率＝月支払い額（78,900円）×12÷年収（400万円）×100＝23.67（%）
3年後＝月支払額（101,202円）×12÷年収（400万円）×100＝30.36（%）
上記の金利で、年収400万円の人が、短期固定金利期間終了後の返済比率を25%にしようとした場合
400万円×25%÷12÷3848×100万円≒2160万円
目安としては、2160万円の借入をすれば無難ということになり、その場合での月支払い額は、
当初月支払額＝2160万円÷100万円×係数（3000）＝64,800円
3年後＝2160万円÷100万円×係数（3848）＝83,116円
となる。マンションの場合は、月支払額＋（管理費、修繕積立金、駐車場代）が必要となる。
もちろん、不動産業者は甘い言葉で借入限度額一杯まで借入させ、短期固定金利で安い支払い額を提示してくるので、注意が必要である。
自分がどれだけ借入することができるか、計算方法を覚えておこう。
<融資借入限度額の計算方法>
年収から返済比率を掛けて年間支払い限度額を出し、それを月換算してまず月支払い限度額を算出し、それから希望のローン返済期間の係数で逆算して借入限度額を算出する。
（返済比率とは、年収から年間支払い額を算出するための割合のこと。）
返済比率＝年間支払い額÷年収×100（単位は%）
簡単に言えば、その人にとって月いくらまでなら返済できるかを把握し、金利を加味していくらの金額を借入すれば、その月支払額になるかで割り出す。
<計算式>
借入限度額＝年収×返済比率÷12÷係数×100万円
で、その人の借入限度額が分かる。
（係数とは、金利を含めた支払いを計算するための数字。具体的には、100万円を「？%」で「？年間」借り入れた場合の月支払い額のこと。）
返済比率、審査金利は銀行が決める。
（審査金利とは、借入をする場合に、銀行があらかじめ決める金利水準のこと。借入限度額の計算をする場合、係数は審査金利の係数となる。）
銀行の目安としては、大体年収400万円の人で返済比率は35〜40％、係数は金利3〜4％前後での係数（4％→4427、35年ローンの場合）である。もちろん、銀行によって異なる。また、銀行の中でも、勤続年数、勤務先によっても違いがある。
つまり、銀行にとっては、しっかりと返済してもらえればいいため、安定した収入が見込める業種に対しては甘い。
例えば、公務員は甘く、年間成績によって収入が左右されるスポーツ選手などには厳しい。
また、自営業者に対しては、会社の業績を見られる。3期分の決算報告書などの提示を求められ、前3期以内に赤字決算を出していれば、基本的に融資は厳しい。
例えば、年収400万円の人が35年ローンでいくら借入できるかを実際に計算してみると、
借入限度額＝400万円×35％÷12÷4427×100万円≒2630万円
（銀行ローンは10万円単位、端数切捨て）
となる。
上記の例では、2630万円まで借りれることになるが、月で考えれば、支払い限度額は約116,000円である。
この計算では、管理費、修繕積立金などの費用は考えないため、あくまでそういった費用を抜いての限度額である。
そして、この金額（2630万円）、この金利（4%）でもしマンションを購入したとすれば、月116,000円＋管理費などが月支払い額となり、銀行はこの月支払額までなら、返済可能と見る。
ただ、審査時の金利水準と実際の借入金利は違うため、融資を受ける際の支払いはもっと安くなる。
では、実際の支払額を見ていこう。
借入2630万円、実際の借入金利が3年固定金利で基準金利3%、当初支払い金利1.375%、35年ローンの場合では、
月支払額＝2630万円÷100万円×係数（3000）＝78,900円
3年後＝2630万円÷100万円×係数（3848）＝101,202円
となる。
無理なく返済できる目安としては、頑張っても返済比率25%程度までで抑えておいたほうがいいだろう。
（もちろん、短期固定金利終了後の基準金利で考える）
上記の例での返済比率は、
返済比率＝月支払い額（78,900円）×12÷年収（400万円）×100＝23.67（%）
3年後＝月支払額（101,202円）×12÷年収（400万円）×100＝30.36（%）
上記の金利で、年収400万円の人が、短期固定金利期間終了後の返済比率を25%にしようとした場合
400万円×25%÷12÷3848×100万円≒2160万円
目安としては、2160万円の借入をすれば無難ということになり、その場合での月支払い額は、
当初月支払額＝2160万円÷100万円×係数（3000）＝64,800円
3年後＝2160万円÷100万円×係数（3848）＝83,116円
となる。マンションの場合は、月支払額＋（管理費、修繕積立金、駐車場代）が必要となる。
もちろん、不動産業者は甘い言葉で借入限度額一杯まで借入させ、短期固定金利で安い支払い額を提示してくるので、注意が必要である。
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